Il n’y a pas de solution universelle en matière de taux d’intérêt sur les prêts personnels, qui peuvent varier énormément selon le prêteur et votre pouvoir d’emprunt.
En février 2018, le taux annuel moyen sur un prêt personnel de deux ans consenti par une banque commerciale était de 10,22 %, selon les données de la Réserve fédérale pour le premier trimestre de 2018.
Même si cela ne semble pas si mal, certaines sociétés de prêt personnel offrent des prêts dont le taux annuel peut atteindre 36 %. D’autres prêteurs peuvent aller encore plus loin si vous avez un mauvais crédit.
En fait, la différence entre un prêt personnel à taux réduit, un prêt qui est simplement moyen et un prêt qui est très élevé, dépend souvent de vos antécédents de crédit et de votre cote de crédit. En général, plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous avez de chances d’être admissible à un prêt à taux d’intérêt plus bas. Et plus votre pointage de crédit est bas, plus vous êtes susceptible de faire face à des taux d’intérêt plus élevés.
Avant de faire une demande de prêt personnel, renseignez-vous sur les prêts personnels et ce qui pourrait vous aider à être admissible à un prêt à faible taux d’intérêt.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Un prêt personnel est un type de prêt à tempérament que vous remboursez avec intérêts en versements mensuels fixes sur la période de remboursement. Vous pouvez généralement utiliser les fonds de prêts personnels pour à peu près n’importe quoi, mais les prêteurs peuvent avoir des limites. Les utilisations courantes comprennent la consolidation de dettes, les améliorations ou réparations domiciliaires, le refinancement de dettes par carte de crédit et les dépenses d’urgence.
Il existe deux types généraux de prêts personnels : non garantis et garantis.
Un prêt personnel non garanti n’est garanti par aucune garantie, tandis qu’un prêt personnel garanti est garanti par une garantie, comme de l’argent dans un compte d’épargne ou un certificat de dépôt. Si vous manquez à vos obligations à l’égard d’un prêt garanti, le prêteur peut réclamer l’actif pour régler la dette.
Vous pouvez trouver des prêts personnels auprès de nombreuses banques traditionnelles, de caisses populaires et de certains prêteurs en ligne. Il n’y a pas de meilleure source unique pour les prêts personnels, il est donc important de magasiner pour vous assurer d’obtenir les meilleures conditions pour vous.
Comparaison des taux des prêts personnels
Différents produits de prêt, comme les prêts personnels, les cartes de crédit et les prêts hypothécaires, peuvent être assortis de différentes fourchettes de taux d’intérêt.
Steve Allocca, président du Lending Club, souligne deux facteurs principaux dont les prêteurs peuvent tenir compte lorsqu’ils décident de vous prêter ou non de l’argent : « vos antécédents et votre profil de crédit, et le type de crédit ou de prêt que vous recherchez. »
Voici les taux d’intérêt moyens actuels pour le T1 2018 pour les prêts personnels comparativement aux prêts automobiles et aux cartes de crédit offerts par les banques commerciales, selon la Réserve fédérale.
Si vous achetez une voiture, vous pourriez obtenir un meilleur taux avec un prêt auto qu’avec un prêt personnel. Mais la même logique peut ne pas s’appliquer à un prêt personnel ou à une carte de crédit. C’est parce qu’une carte de crédit est une forme de crédit renouvelable. Et si votre carte est assortie d’un délai de grâce, vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur vos achats tant que vous remboursez votre solde en entier et à temps chaque mois.
Lorsqu’on compare les taux des prêts personnels à des produits comme les prêts sur titres automobiles et les prêts sur salaire, dont le taux peut atteindre environ 300 % ou plus, l’écart est beaucoup plus grand.
Pour les belges et les luxembourgeois, la comparaison s’effectue à travers des sites de comparateurs de crédit en belgique.
Comment les prêteurs fixent les taux d’intérêt
Les prêteurs offrent aux emprunteurs une gamme de taux fixes et/ou variables et utilisent souvent une méthode appelée tarification fondée sur le risque pour déterminer le taux d’intérêt et les modalités de votre prêt.
Comme son nom l’indique, la méthode d’évaluation fondée sur le risque tente de déterminer le niveau de risque que vous, en tant qu’emprunteur, représentez pour le prêteur en fonction de votre cote de crédit et d’autres facteurs. Les prêteurs peuvent utiliser cette méthode ainsi que d’autres renseignements pour déterminer votre taux.
« Si votre demande et vos antécédents en matière de crédit indiquent que vous présentez un risque de crédit moins élevé, votre offre de prêt personnel aura probablement un taux moins élevé « , dit Allocca. Si votre demande et vos antécédents de crédit suggèrent que vous présentez un risque de crédit plus élevé, votre offre aura probablement un taux plus élevé. »
Voici un exemple de la façon dont les pointages de crédit peuvent influer sur les taux d’intérêt. Selon la FICO au 13 juillet 2018, les acheteurs d’hypothèques ayant une cote de crédit FICO® de l’ordre de 620-639 (sur une échelle de 300 à 850) pourraient être admissibles à une hypothèque à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans à un taux de 5,731 %. Ceux dont la cote de crédit se situe entre 760 et 850 et qui demandent le même prêt hypothécaire pourraient s’attendre à un taux d’environ 4,142 % pour le même prêt.
En plus de votre pointage de crédit, les prêteurs peuvent aussi examiner vos antécédents en matière de crédit, votre dossier de crédit, votre revenu annuel, votre situation d’emploi, vos autres dettes, le montant du prêt et plus encore.
Quels prêteurs offrent des taux d’intérêt bas ?
Il n’y a pas un seul prêteur qui offre des prêts personnels à faible taux d’intérêt pour tout le monde. Mais certains types de prêteurs ont tendance à offrir des taux plus bas que d’autres.
Par exemple, selon une étude de la National Credit Union Administration, le taux d’intérêt moyen d’un prêt non garanti à taux fixe de 36 mois consenti par une caisse populaire en mars 2018 était de 9,22 % contre 10,09 % pour les banques.
Les coopératives de crédit sont des institutions financières sans but lucratif. Ainsi, tous les profits qu’une caisse populaire pourrait gagner servent à offrir un meilleur service à ses membres.